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家づくりにかかるお金の話 -6-

住宅ローンで着目したい「総支払額」

せっかく新居での暮らしがスタートしても、住宅ローンの返済に追われてしまっては台無しです。
「返済期間は、どれ位で組んだらいいのか?」は気になるところです。
そこで着目したいのが「総支払額」です。
借入れ額に利息を加算した総支払額を意識すると、答えが見つかりやすくなります。

月々の返済額は同じでも、返済期間によって借入額は大きく変わります。
逆に、同じ金額を借り入れるのに、返済期間を長く設定することで月々の返済額を抑えることもできます。
ところが、返済期間が長くなると、利息がかさんでしまい、総支払額が増えてしまうのです。
保証金など手続費用も多くかかりますので、注意をしたいところです。

金利の条件なども関わってきますが、収入の大きな変化が予想される定年時が、返済期間を設定する上での、一つの目安になります。
借入額が大きく、返済期間を長くしなければならない際は、繰り上げ返済を活用するなどして、定年までの完済目標に近づけるようにするのも一つの手です。

ローン組みは、よく考えてくださいね。

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# by wtnb-h | 2013-06-19 17:51 | 家づくりのキモ  

家づくりにかかるお金の話 -5-

「頭金0円でもOK!」って、本当にいいの?

「頭金0円!」を謳い文句にした土地などの物件を、目にしたことありませんか?
住宅ローンでも「頭金無しでもOK」というのも出てきています。
借りやすい半面、借入額が大きくなることから返済期間も長くなることが予測されます。
謳い文句に飛びつくことのないように、十分に検討したほうがよさそうです。

ほとんどの住宅ローン融資限度額は、物件価格の8割以内が一般的ですから、2割以上は頭金の用意が必要になります。 
頭金は自己資金から現金で支払い、物件価格の一部に充当されます。
つまり、頭金が多ければ多いほど住宅ローンを組む金額も少なくてすみます。
返済期間が長期にわたる住宅ローンでは、収入の減少など予期せぬ事態が起こりうることも・・・
ですから目先での判断は危険です。

2割以上の頭金を用意できなかった場合は、住宅ローンの返済が始まってからも貯蓄を増やせるようにするとよいでしょう。
頭金以外にも、諸費用や手続き費用等などまとまった現金が必要になることを忘れないでください。
「自己資金=頭金」ではなく、「自己資金-諸費用=頭金」です。
決して無理のない資金計画をしましょう。

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# by wtnb-h | 2013-06-12 09:48 | 家づくりのキモ  

家づくりにかかるお金の話 -4-

住宅ローンの種類は、大きく分けて2種類あります。

「住宅ローン」と一言でいっても、「種類が多くてよく分からない…」と、戸惑ってしまう人も多いのではないでしょうか。
そこで、借入先による違いから住宅ローンを大別すると、公的金融機関が融資する「公的ローン」と民間金融機関が融資する「民間ローン」の2つに分けることができます。
それぞれに特徴や条件が異なりますので、まずは借入先を確認した後、自分に合った住宅ローン選びをしましょう。

【公的ローン】
1.財形住宅融資
  勤務先で財形貯蓄を1年以上継続していて、貯蓄高50万円以上
  ある人が対象。
  貯蓄残高の10倍(最大4,000万円)まで借り入れが可能です。

2.自治体融資
  一部の都道府県や市町村で行われている融資。
  条件もそれぞれ異なりますが、有利な場合が多いので調べて
  みましょう。

【民間ローン】
1.フラット35、フラット35S
  住宅金融機支援機構と民間の金融機関提携による長期固定
  金利の住宅ローン。
  保証料、繰り上げの返済手数料は無料です。
  金利等は金融機関ごとに異なります。

2.銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫等
  金融機関が融資をし、その条件や保証料、繰り上げ返済の
  手数料等もそれぞれ異なります。
  金利の固定期間選択型や変動型など、さまざまな種類が
  あります。

3.ノンバンク・モーゲージバンク等
  信販会社やクレジットカード会社で専門的に扱う住宅ローン。

4.JA・生命保険会社等
  組合員(JA)や加入者(生命保険)を対象にした住宅ローン。

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# by wtnb-h | 2013-06-05 10:24 | 家づくりのキモ  

家づくりにかかるお金の話 -3-

資金計画から入居までの流れをチェック!

家づくりの実現の可否を握る資金計画。
長期間にわたる住宅ローンでは、資金計画の立て方によっては返済の負担が増えてしまうということも。
後であわてることがないように流れをつかんでおくと安心です。

 マイホーム取得計画&自己資金の確認
  ↓ 総予算決定とライフプランも考慮した資金計画を検討

 住宅会社探し&住宅ローンの検討
  ↓ 情報収集をしながら、選択・決定へ

 建物工事請負契約(もしくは売買契約)
  ↓ 住宅ローン申込み(仮審査)

 住宅ローン契約(金銭消費貸借契約)
  ↓ つなぎ融資の申し込み・準備

 残金決済・竣工
  ↓ 資金(住宅ローン融資)受取り

 物件引き渡し・入居後
 定期的な繰り上げ返済等の検討・実施

 後で困らないように資金計画はしっかりと!
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# by wtnb-h | 2013-05-29 09:21 | 家づくりのキモ  

家づくりにかかるお金の話 -2-

資金計画を大きく左右する土地代と諸費用

家づくりでは、夢のマイホームを手に入れることができるうれしさで、判断の鈍るときがあります。
1年にもわたる家づくりのプロセスの中で、重要なのが土地選びです。
選んだ土地の価格によっては、予算オーバーなんてことも。

建物の建築費は、グレードによりほぼ決まっていますが、土地の価格はロケーションによって大きく変わります。

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ですから、予算を決めてから探すのが鉄則です。
また、土地の価格の他に、不動産仲介業社を通した場合には、売買価格の3%+6万円(※)の仲介手数料がかかります。
そのほかにも、登録免許税や不動産売買契約書の印紙代、不動産取得税・固定資産税・都市計画税などが必要です。
地盤に問題のある土地などを安く買った場合には、地盤改良工事費などがかかる場合がありますのでご注意を!
土地代金は資金計画の中でも大きなウェイトを占めますので、早めに決めて、予算内に納まるようにしたいものです。

 (※)物件価格により比率が変わります。
   ここでは、400万を超える物件を例にしています。

 しっかりした資金計画を立てましょう
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# by wtnb-h | 2013-05-22 10:28 | 家づくりのキモ